Kredit trotz SCHUFA als Alternative bei Negativeinträgen
Schufafreie Kredite sind im Trend. Immer mehr reine Vermittler offerieren sowohl offline als auch online die Möglichkeit einen Kredit trotz negativer SCHUFA und Bonität zu beantragen.
Der Begriff „Schufa“ ist die Kurzform für die „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“ (Webseite). Aufgabe dieses Unternehmens ist es, Informationen über die Kreditwürdigkeit von Kunden zu sammeln.
Diese Informationen können von den Vertragspartnern der bedeutendsten deutschen Auskunftei dort abgerufen werden. Solche Vertragspartner sind in aller Regel Geldinstitute und Kreditkartengesellschaften, aber auch Kredite gewährende Unternehmen wie z.B. Versandhandelsunternehmen und Kaufhäuser.
Seriöser Kredit trotz negativer SCHUFA bei deutschen Banken – Anbieter im Vergleich
Der Weg zu einem Darlehen trotz Schufa-Eintrag führt ausnahmslos über eine Antragstellung bei einem spezialisierten Kreditvermittler. Alle Testsieger im Rahmen unseres Vergleichs sind als seriöse Anbieter einzustufen, es werden keine Vorkosten für Kreditanfrage bzw. Antragsbearbeitung in Rechnung gestellt.
Kreditsumme 1.000€ – 100.000€ / Laufzeit 12 – 120 Monate
Kreditsumme 3.000€ – 250.000€ / Laufzeit 12 – 120 Monate
Kreditsumme 1.000€ – 100.000€ / Laufzeit 12 – 120 Monate
Kreditsumme 4.000€ – 60.000€ / Laufzeit 48 – 120 Monate
Was passiert bei einem Kredit trotz schlechter SCHUFA nach der Antragstellung?
Nach der Fertigstellung des Onlineantrags erhalten Sie eine E-Mail mit Ihrem bereits fertig ausgefüllten Antrag. Drucken Sie die Kreditanfrage bitte aus und senden Sie das Formular unterschrieben per Post oder Telefax zurück. Der Auszahlung Ihres Darlehens steht dann nichts mehr im Wege, denn die Bearbeitung Ihres schriftlichen Antrags erfolgt innerhalb von 24 Stunden. Sie erhalten Ihr persönliches Kreditangebot schon einen Tag nach Antragstellung. Dieses Angebot ist immer noch vollkommen unverbindlich. Sie können es in aller Ruhe prüfen und es schließlich annehmen oder ablehnen. Falls Sie sich FÜR einen Kredit trotz SCHUFA entscheiden, erfolgt nach Rücksendung und Abschlussprüfung die Sofortzusage und die Auszahlung auf Ihr angegebenes Konto.
Einstufung der Kreditwürdigkeit über den Scorewert der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung
Die Kredit gewährenden Unternehmen als Vertragspartner der bedeutendsten deutschen Auskunftei beziehen nicht nur die Informationen, sie liefern sie auch. So werden beispielsweise bei einem Darlehen Daten über Betrag und Laufzeit des Kredits („Positivmerkmale“) übermittelt. Soweit ein Vertrag nicht ordnungsgemäß abgewickelt wird, werden diese Daten ebenfalls gemeldet („Negativmerkmale“). Ist ein derartiger negativer Eintrag vorhanden, so hilft meist nur noch ein Darlehen ohne Schufa.
Bezüglich der Bonitätseinstufung jedes Einzelnen spielt das sog. Scoring eine wichtige Rolle. Anhand einer Vielzahl von Merkmalen – welche dies genau sind kann nur vermutet werden, da die genaue „Formel“ nach wie vor wie ein Staatsgeheimnis gehütet wird – und einer damit verbundenen Gewichtung dieser Merkmale wird versucht, eine konkrete Einstufung der Kreditwürdigkeit zu erreichen. Hauptkritikpunkt an der Ermittlung dieses sog. Scorewerts ist die Integration vieler rein statistischer Daten, die bei einer Vielzahl von „vergleichbaren“ Ausgangssituationen eine halbwegs zuverlässige Einschätzung bezüglich zukünftiger Entwicklungen ermöglichen, im Einzelfall aber eine durchaus ungerechte Einstufung verursachen können.
Wer Interesse an der Einschätzung der Schufa bezüglich der eigenen Kreditwürdigkeit hat, kann bei SCHUFA online eine Selbstauskunft einholen. Das Unternehmen teilt dem Betroffenen dann mit, welche personenbezogenen Daten bei ihr gespeichert sind. Nicht mitgeteilt wird, an wen die Daten des Betroffenen übermittelt worden sind. Aber Vorsicht: Interessanterweise wird auch festgehalten wie oft jemand eine derartige Selbstauskunft anfordert, was wiederum den Scorewert verschlechtert.
Hohe Nachfrage schafft diversifiziertes Angebot: Negativeintrag kann oft kompensiert werden
Wer einmal eine kleine Handyrechnung nicht bezahlen konnte (oder auch wollte?), Probleme bei der korrekten Bedienung (Rückzahlung) eines Finanzierungsgeschäftes hatte oder in sonst irgendeiner Art und Weise bei einem Kredit gewährenden Unternehmen nicht 100% korrekt seinen Verpflichtungen nachkommen konnte, verfügt über die berühmt-berüchtigte negative Schufa-Auskunft.
Wenn diese Negativmerkmale nun vorhanden sind, so hat dies für den Betroffenen zur Folge, dass normale Finanzierungen bei den üblichen Kreditbanken, die Beantragung einer vollwertigen Kreditkarte, die Eröffnung eines Girokontos oder der Abschluss eines Handyvertrages nicht mehr möglich sind. Wer über Negativeinträge bei der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung verfügt, stößt bei nahezu allen Vertretern der genannten Bereiche auf taube Ohren. Dies hat seine wichtigste Ursache darin, dass Entscheidungsprozesse oft automatisiert ablaufen und bei Herausfallen aus einem gewissen Erwartungsraster bei den genannten Unternehmen kein Staat mehr zu machen ist. Was bleibt ist eine Finanzierung ohne Schufa Auskunft (diese gibt es nicht nur im Darlehensbereich, sondern auch in den Segmenten Girokonto, Kreditkarte oder Handyvertrag).
Wichtige Merkmale eines Kredits ohne Bonitätsprüfung
Wenn Sie einen Kredit ohne Bonitätsprüfung beantragen so bedeutet dies folgendes: Es wird keine Schufaabfrage vor oder während der Prüfung Ihres Kreditantrages durchgeführt und es erfolgt auch kein nachträglicher Eintrag über den dann evtl. zustande gekommenen Kreditvertrag in den Datenbestand der bedeutendsten deutschen Auskunftei. Neben Antragstellern mit schlechter Auskunft bietet sich dieser Schnellkredit auch für Darlehensinteressenten an, die in nächster Zeit eine andere Finanzierung planen, bei welcher sich ein bereits in der Schufa eingetragenes Darlehen störend auswirken könnte.
Schufafreie Finanzierungen kommen in ihrer ursprünglichen Form aus der Schweiz. Die dortigen Banken bieten diesen Schnell Kredit speziell für Deutschland an, daher auch der Name „Schweizer Kredit“. Ein eigenes Einkommen ist in der Regel Voraussetzung, auf weitere Sicherheiten oder Bürgschaften etc. wird verzichtet. Auch die Hinzunahme eines zweiten Finanzierungsnehmers (im regulären Ratenkreditbereich durchaus verbreitet) ist nicht erforderlich, jeder Ehepartner kann selbst einen Antrag stellen. Ein Kredit trotz Insolvenz ist hier nicht möglich, auch eine eidesstattliche Versicherung sollte nicht eingetragen sein.
Kredit trotz SCHUFA Eintrag bei deutschen Banken in vielen Fällen machbar
Unabhängig von der im letzten Abschnitt dargestellten Alternative „Sofortkredit ohne Schufa aus der Schweiz“ gibt es mittlerweile auch immer mehr deutsche Privatbanken (vornehmlich sind diese im klein- bis mittelständischen Bereich anzusiedeln), welche zu einem Finanzierungsangebot trotz negativer Schufa bereit sind. Aus diesem Grunde trifft der Terminus „Kredit trotz SCHUFA Eintrag“ den Kern der Angelegenheit besser als die Bezeichnung „Kredit ohne SCHUFA Auskunft“. Dies vor allem vor dem Hintergrund als eine Auskunft bei Deutschlands bedeutendster Auskunftei sehr wohl stattfindet, der bestehende Eintrag jedoch kein Ausschlusskriterium darstellt. Was den möglichen Darlehensgesamtbetrag anbetrifft so kommt es sowohl auf den Darlehensgeber als auch auf den Antragsteller an, gleiches gilt für die zu vereinbarende Vertragslaufzeit.
Abgrenzung der wichtigsten verwandten Begrifflichkeiten
Oft große Unklarheit herrscht bezüglich der verschiedenen im Zusammenhang mit schufafreien Finanzierungen verwendeten Fachbegriffe: Gesprochen wird vom Kredit ohne Schufa Auskunft, vom Schweizer Kredit, vom Kredit ohne Sicherheiten – um nur einige der gebräuchlichsten Begriffe anzuführen.
Grundsätzlich handelt es sich schlicht um einfach um Kleinkredite, welche ohne die bei regulären Darlehen übliche Bonitätsprüfung durch die Schufa gewährt werden. Angeboten wird diese Finanzierungsvariante in der standardisierten Form als Schweizer Kleinkredit ohne SCHUFA sowie in Form von Darlehen meist klein- und mittelständischer deutscher Banken. Im letzteren Fall sind Summe und Laufzeit individuell.
Grundsätzliche Voraussetzung ist eine nichtselbständige Beschäftigung, da das verfügbare Arbeitseinkommen der Bank als (meist einzige) Kreditabsicherung dient. Die Tatsache, dass ein Kredit trotz schlechter SCHUFA ohne Bonitätsprüfung beantragt werden kann, darf nicht mit dem oft gehörten Begriff „Kredit ohne Bonität“ gleichgesetzt werden. Diesen gibt es bei keiner Bank, da Bonität – zumindest im Sinne eines regelmäßigen monatlichen Arbeitseinkommens – auch bei einem Kredit mit negativer SCHUFA erwartet wird. Dies bedeutet im Umkehrschluss dass ein Kredit trotz Arbeitslosigkeit genauso nicht möglich ist wie ein Kredit trotz Hartz 4. Die Verzinsung gestaltet sich – aufgrund des erhöhten Ausfallrisikos auf Seiten des Darlehensgebers – etwas höher als bei regulären Ratendarlehen.
Kredit ohne Sicherheiten, aber nicht ohne Bonität
Die Bezeichnung Kredit ohne Sicherheiten ist insofern richtig als bei der Antragstellung auf einen schufafreien Kredit keine weiteren Sicherheiten als das bereits erwähnte monatliche Arbeitseinkommen erwartet werden. Das Arbeitseinkommen jedoch ist obligatorisch (auch befristeter Arbeitsvertrag, Probezeit sollte beendet sein), da es in der Regel in Form einer Lohnabtretungserklärung der Risikominimierung der Kreditbank dient (Stichwort Lohnpfändung), aus diesem Grunde kann bei dieser Variante auch nicht von einem Kredit trotz schlechter Bonität gesprochen werden.
Die Bestellung eines Bürgen ist nicht vorgesehen, da dies dem ursprünglichen Sinn eines schufafreien Kredits auch widersprechen würde. Auch die Hinzunahme eines zweiten Kreditnehmers (in den allermeisten Fällen handelt es sich hierbei um den Ehepartner) ist nicht notwendig. Während dies bei einem normalen Darlehensantrag die Chancen auf einen positiven Bescheid oft deutlich erhöht, kann bei einem Darlehen ohne Schufaauskunft jeder Ehepartner selbst einen Antrag stellen.
Voraussetzungen um einen Kredit trotz negativer SCHUFA zu beantragen
Gibt es weitere Voraussetzungen? Grundsätzlich – Ausnahmen bestätigen allerdings auch hier die Regel – sollte der Antragsteller keine eidesstattliche Versicherung – im Volksmund oft als „Offenbarungseid“ bezeichnet – eingetragen haben. In der Praxis kann es aber auch durchaus vorkommen, dass ein Kredit trotz Schulden und nach einer Privatinsolvenz möglich ist sofern das Kreditausfallrisiko aus Sicht der Bank vertretbar erscheint.
Der Abschluss einer sog. Restschuldversicherung – diese übernimmt die Ratenfortzahlung unter bestimmten Umständen wie Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder auch im Todesfall – ist zwar nicht zwingend vorgeschrieben, erhöht die Erfolgsaussichten aber ohne Zweifel. Was den Verwendungszweck anbetrifft, so spielt dieser grundsätzlich keine Rolle, der Terminus Autokredit ohne SCHUFA ist daher als reiner Werbeslogan manch erfinderischer Kreditgeber einzustufen.
Zusammenfassung: Kredite trotz negativer SCHUFA eine seriöse Alternative
Zusammenfassend betrachtet möchten wir an dieser Stelle festhalten dass der klassische Online Kredit ohne Schufa Abfrage aus der Schweiz unseren Erfahrungen nach eher als letzter Rettungsanker angesehen werden sollte, ein Kredit mit SCHUFA Eintrag bei einer deutschen Privatbank mit individueller Antragsprüfung und Relativierung des Schufa-Eintrags jedoch eine Top-Alternative darstellt. Trotz schlechter Auskunft kann ein Antragsteller schließlich über eine gute Bonität verfügen. Nur wenn auch diese Option fehlschlägt, sollte die Möglichkeit einen Kleinkredit aus der Schweiz zu beantragen überprüft werden. Hier wird aufgrund des fest vereinbarten Darlehensgesamtbetrags oft auch vom 5000 Euro Kredit oder Sofortkredit ohne Bonitätsprüfung gesprochen.
An dieser Stelle ein kurzer, aber sehr wichtiger Tipp im Zusammenhang mit der durchaus gängigen Praxis mehrere Kreditanfragen zu stellen um eine bessere Vergleichsgrundlage zu haben. Grundsätzlich ist dies ohne Zweifel in Ordnung, insbesondere aufgrund der Tatsache, dass viele Banken mittlerweile auf bonitätsabhängige Verzinsung setzen und nur eine konkrete Anfrage ein individuelles Angebot ermöglicht (trifft beispielsweise auf den Postbank Kredit und den Targobank Kredit zu). Welcher Anbieter für günstige Kredite trotz SCHUFA zu empfehlen ist, hängt vom Einzelfall ab. Die Bonität eines Antragstellers kann von verschiedenen Banken bzw. Kreditvermittlungen sehr unterschiedlich eingeschätzt werden. Dementsprechend unterschiedlich können auch die konkreten Angebote ausfallen.
Achten sollte man aber darauf, ob die Anfragen korrekt an die Schufa gemeldet werden. Erfolgt nämlich eine Meldung mit dem Merkmal „Anfrage Kredit“ und nicht mit „Anfrage Konditionen“ (Fehler des Bankmitarbeiters!) so verschlechtert dies den Scorewert des Betroffenen, wenn nicht tatsächlich ein Sofort Kredit zur Auszahlung kommt. Überprüfen kann man den persönlichen SCHUFA Score beispielsweise mit einer Schufa Selbstauskunft. Die genannte Problematik trifft auch auf Online Kredite ohne Schufa Eintrag zu. Wie bereits angemerkt erfolgt nämlich sehr wohl eine Anfrage, eine Kreditvermittlung wie die Maxda Darlehensvermittlung ist lediglich dazu in der Lage Privatbanken zu finden, welche zu einem Kredit TROTZ SCHUFA Einträgen bereit sind.